Финансовая грамотность – залог благополучия

Своим мнением о роли потребительского кредитования в экономике и рисках, сопряженных с этой сферой банковской деятельности, с «Казахстанской правдой» поделилась председатель совета Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Елена Бахмутова.

– Елена Леонидовна, в Послании народу Казахстана Президент Касым-Жомарт Токаев особо остановился на рисках, связанных с потребительским кредитованием. По его словам, безудержное кредитование потребителей может вызвать серьезные социальные последствия. Расскажите, пожалуйста, о текущих тенденциях в этой сфере.

– На мой взгляд, потребительское кредитование эффективно развивается при должном уровне регулирования со стороны государства, адекватных системах управления рисками в банках, а также достаточном уровне финансовой грамотности и ответственного отношения к собственным обязательствам у населения. И если с первой и второй частью дела у нас обстоят хорошо, то третий компонент этого уравнения пока «хромает».

Потребительский заем, являясь одним из распространенных видов банковских кредитных предложений для розницы, способствует ускорению процесса получения населением товаров и услуг. Другими словами, происходит стимулирование спроса, который, как мы знаем, увеличивает предложение, что в конечном итоге положительно сказывается на росте ВВП. Учитывая многостороннее воздействие COVID-19 на казахстанскую экономику, восстановлению ее роста уделяется особое внимание. По поручению Президента внедрены пакеты фискальных и монетарных мер, которые определенно дают контрцикличный эффект и позволяют стабилизировать экономику.

Вместе с тем, согласно актуальным данным Национального банка РК, с начала года (январь – июль) портфель кредитов на потребительские цели снизился на 61 миллиард тенге, или 1,5%, до отметки 4,2 триллиона тенге, что составляет 28% от структуры ссудного портфеля БВУ. В то же время выдача таких займов за 7 месяцев 2020 года замедлилась на 22,8%, составив 1,9 триллиона тенге, или 25% от всех выданных кредитов (7,5 триллиона тенге), то есть, несмотря на негативную динамику, доля потребительского кредитования остается значимой.

Между тем на одного экономически активного гражданина уровень задолженности по потребительским займам составляет 459,8 тысячи тенге, или 2,2 среднемесячных зарплат, что в среднем не вызывает серьезных опасений относительно возможности обслуживать данные займы. Так, заемщикам зачастую комфортно платить ежемесячно 5–10 тысяч тенге – ведь в этот диапазон на условиях годовой рассрочки, например, попадает бытовая техника в ценовом диапазоне от 60 до 120 тысяч тенге. Совершенно другое дело, если потребитель занимает деньги для того, чтобы гасить свои прежние кредиты. Фактически это означает, что у заемщика уже технический дефолт, и кто-то в этой цепочке неправильно оценил риски.


– Здесь мы переходим от вопроса количества к качеству. Насколько высок уровень проблемных займов в сфере потребительского кредитования?

– Уровень просроченных кредитов в потребительском кредитовании находится на более низком уровне (5,5%) в сравнении с общим уровнем кредитов с просрочкой платежей в банковской системе (14,2%). Тем не менее из-за последствий борьбы с пандемией COVID-19 динамика уровня реальных денежных доходов в этом году негативная, что при длительном сохранении данной тенденции будет иметь отрицательный эффект с точки зрения обслуживания займов. В свою очередь БВУ вынуждены уделять большее внимание оценке рисков, требованиям к заемщикам, их долговой нагрузке. Соответственно, на наш взгляд, дальнейшая динамика выдачи кредитов в данном сегменте будет весьма сдержанной.

– Глава государства также остановился на вопросах недостаточной финансовой грамотнос­ти населения. Ведь неумение просчитывать свои кредитные риски заемщиками может привести к печальным последствиям...

– Действительно, финансовое планирование и финансовая культура и зачастую даже базовые аспекты финансовой грамотности в Казахстане все еще находятся на невысоком уровне. Соответственно, необходимо с раннего возраста, желательно со школьной скамьи, вводить уроки элементарного финансового планирования и финансовой грамотности, чтобы люди понимали, какие продукты им предлагают, каковы риски и последствия долгового обременения и какие есть права у потребителей финансовых услуг.

В свою очередь ни один банк не заинтересован в том, чтобы его клиенты брали на себя обязательства сверх своих финансовых возможностей. Финансовому институту важно выстраивание долгосрочных отношений со своими клиентами. Для банка критически важно, чтобы заемщики своевременно обслуживали свои кредиты и грамотно распоряжались собственными финансовыми ресурсами, ведь просроченный кредит – это не только проблема заемщика, но и банка, который его выдал.

Вопросы финансовой грамотности в настоящий момент прорабатываются АФК совместно с участниками рынка. Так, совмест­но с НБ РК была принята Концепция повышения финансовой грамотности на 2020–2024 годы, запрещена недобросовестная реклама, внедрено ограничение по максимальным ставкам.

Таким образом, потребительское кредитование играет важную роль в любой рыночной экономике, позволяя людям совершать необходимые покупки товаров без затрат времени на аккумулирование финансовых средств, тем самым поддерживая определенный жизненный уровень. При этом необходимо адекватно оценивать соответствующие рис­ки всем вовлеченным сторонам.