Национальный банк информирует, разъясняет, комментирует

Как сообщил в интервью «Казахстанской правде» заместитель председателя Национального банка РК Жанат Курманов, в рамках реализации программы «Цифровой Казахстан» регулятор намерен реализовать ряд проектов, которые еще больше повысят уровень «диджитализации» этого рынка.

– Жанат Бостанович, считается, что финансовый сектор является одной из наиболее продвинутых отраслей экономики в области использования цифровых технологий. Согласны ли Вы с этим утверждением?

– Совершенно верно, в финансовом секторе всегда активно применялись и применяются инновации и цифровые решения. Это связано с тем, что финансовые организации оперируют большим объемом информации, данных, и необходимость эффективного обслуживания денежных и информационных потоков всегда требует от финансовых организаций применения новых достижений в области информатизации. Кроме того, безналичная форма денег, применяемая в банковской системе, позволяет наиболее быстро внедрять любые высокотехнологичные, электронные и мобильные технологии.

Использование современных высокотехнологичных решений позволяет банкам и другим финансовым организациям минимизировать свои затраты и расходы клиентов и в то же время предос­тавлять услуги на более оперативном и качественном уровне, даже без посещения банков. То есть использование IT-сервисов уже заложено в природу финансового обслуживания и поэтому является важной составляющей конкуренции на финансовом рынке.

– Какова статистика использования казахстанцами интернет-банкинга и других систем удаленного банковского обслуживания?

– На протяжении ряда последних лет сегменты дистанционного обслуживания показывают значительные успехи развития. Интернет и мобильный банкинг можно смело назвать яркими трендами цифровизации платежной отрасли. Сегодня практически все банки Казахстана имеют систему дистанционного банкинга. Сервисы мобильного банкинга предоставляют 60% банков (20 БВУ), которые охватывают почти 90% всей клиентской базы банков. В системах мобильного и интернет-банкинга сегодня зарегистрировано около 11 миллионов пользователей, из которых почти треть (26%) регулярно проводят операции. Ежедневно населением через цифровой банкинг проводится 400 тысяч операций по платежным карточкам на сумму 6 миллиардов тенге. Порядка 70% финансовых операций юридических лиц также проходят через дистанционные сервисы.

Таким образом, если в 2016 году рост платежей населения с использованием платежных карточек через цифровые каналы составил 2,6 раза (до 400,1 миллиарда тенге), то в 2017 году объемы таких платежей выросли более чем в 3 раза (составили 1,2 триллиона тенге). За первое полугодие 2018 года объем операций населения через дистанционные каналы с использованием платежных карточек уже достиг уровня 80,3 миллиона операций на сумму 1,2 триллиона тенге, превысив показатели аналогичного периода 2017 года более чем в 2 раза.

– Какие задачи стоят перед Нацбанком в рамках реализации программы «Цифровой Казахстан»?

– В рамках государственной прог­раммы «Цифровой Казахстан» Национальным банком предусмотрен ряд важных инфраструктурных проектов по дальнейшему развитию рынка. Совместно с банками и другими финансовыми организация­ми сегодня проводится работа по внедрению механизма удаленной идентификации клиентов, построению системы мгновенных платежей по номеру мобильного телефона, электронному взаимодействию с государственными органами, онлайн-страхованию, переходу на инновации с помощью открытых программных интерфейсов взаимодействия.

В настоящее время для получения любых услуг в банке клиенту необходимо пройти идентификацию в явочном порядке. Благодаря сервису удаленной идентификации создается возможность дистанционного открытия банковского счета и получения других востребованных услуг без посещения банка. Данный механизм предлагается реализовать на основе использования биометрии и государственных баз данных.

В результате внедрения онлайн-страхования население получит возможность заключать договоры страхования через интернет-ресурсы страховых компаний без посещения офиса и участия агента. Онлайн-страхование обеспечит географическую доступность и позволит снизить стоимость страховых услуг для населения и бизнеса. Предполагается упрощение процедур страхования и выплат, что позволит значительно ускорить все бизнес-процессы, например, за счет онлайн-рассмотрения заявлений от страхователей, возможности получения и отправки необходимых документов в элект­ронной форме.

Важным направлением являются проекты по электронному взаимодействию финансовых организаций с государственными органами. Сегодня для оказания финансовых услуг банки требуют у клиентов различные справки и подтверждения на бумажном носителе, в то время как данная информация и сведения имеются в системах государственных органов, и финансовые организации могли бы получить их напрямую из государственных баз. Для исключения требования бумажных справок от клиентов и электронного обмена информацией совместно с Минис­терством информации и коммуникаций создана рабочая группа, ведется работа в рамках соответствующей «дорожной карты».

Построение в Казахстане системы мгновенных платежей позволит проводить платежи и переводить деньги между клиентами любых банков в моментальном режиме по упрощенному идентификатору – номеру мобильного телефона. В итоге потребитель с использованием различных каналов дистанционного банковского обслуживания получает возможность круглосуточно проводить платежи и переводы денег любому другому лицу, вне зависимости от банка или платежной системы, а малый и средний бизнес выиграет от ускорения оборачиваемости средств и снижения расходов на платежные услуги. В настоящее время Национальным банком совместно с отдельными банками второго уровня тестируется соответствующая технологическая платформа. В III квартале текущего года планируется запуск системы в пилотном режиме.

С помощью открытых интерфейсов инновационные разработчики смогут интегрироваться с различными банковскими системами и предоставлять по запросу клиента совокупность сервисов (как от самого разработчика, так и от других банков) через один канал, например мобильное приложение. По этому проекту требуются разработка, согласование и внедрение технологических требований и стандартов к программным интерфейсам.

Таким образом, задачей названных инициатив Национального банка является создание возможности и стимулов для расширения цифровых услуг в финансовом секторе Казахстана. В результате будут созданы условия для удаленного получения финансовых услуг, перехода на «безбумажное» обслуживание как в банковских, так и государственных сервисах, качественного повышения уровня услуг и их доступности для населения. Платежи и переводы денег можно будет проводить быстрым и удобным способом, в духе требований цифровой эпохи «здесь и сейчас».

– Использование интернет-банкинга, удаленных систем банковского обслуживания – это не только удобство, но и определенные риски, связанные с киберугрозами. Как часто казахстанские банки и другие участники финсектора сталкиваются с посягательствами киберпреступников?

– В соответствии с новыми требованиями с апреля текущего года банки обязаны ежеквартально предоставлять сведения о киберинцидентах в Национальный банк. В настоящее время идут получение и анализ первых квартальных отчетов от банков. Из поступающей информации можно сделать выводы о наличии регулярных атак на финансовый сектор. От простых до достаточно сложных. Однако следует отметить, что службы информационной безопасности в банках профессионально подготовлены и оснащены, что позволяет успешно отражать кибератаки и обеспечить достаточный уровень информационной безопасности.

– Обсуждаются ли игроками финансового рынка с регулятором вопросы внедрения различных новых систем удаленной идентификации клиента с использованием новых современных технологий? Например, систем распознавания лица, радужной оболочки глаза...

– Технологические решения, основанные на использовании биометрии (отпечатки пальцев, распознавание голоса и лица), уже сейчас применяются банками Казахстана при оказании услуг действующим клиентам. Но, как говорилось ранее, в настоящее время первичное получение банковских сервисов требует личного присутствия клиента. Поэтому наличие удаленной идентификации клиентов – это фундамент и основа построения цифровой финансовой экосистемы. Работы в этом направлении ведутся Национальным банком совместно с банками и заинтересованными государственными органами с прошлого года. На начальном этапе система будет основана на идентификации клиентов посредством такого биометрического показателя, как распознавание лица. Для подтверждения личности клиента будут использованы сведения из государственных баз данных. В настоящее время совместно с заинтересованными государственными органами прорабатываются технические вопросы реализации проекта.

– В настоящее время на рынке появляется множество финтехкомпаний, которые в перспективе могут оказать серьезную конкуренцию традиционным банковским структурам. Как Нацбанк взаимодействует с представителями этого нового сектора экономики, регулирует ли их деятельность?

– Действительно, активное развитие цифровых технологий привело к изменению бизнес-моделей оказания услуг, появлению на рынке новых участников и целых сегментов рынка. Национальный банк внимательно отслеживает происходящие изменения. Так называемые финтех-компании претендуют на то, что могут оказывать доступные услуги в области P2P-кредитования, инвестирования (краудфандинга), платежей, аналитики больших данных, использования технологии блокчейн и других направлений.

В отношении новых игроков, которые предоставляют услуги на платежном рынке Казахстана, Национальным банком в 2016 году была создана необходимая правовая база. В соответствии с новым Законом РК «О платежах и платежных системах» все субъекты, которые оказывают платежные услуги, должны иметь статус поставщика платежных услуг. Небанковские участники были отнесены к платежным организациям и должны пройти учетную регистрацию в Национальном банке перед началом своей деятельности. Сегодня в Казахстане зарегистрировано уже 40 платежных организаций, которые внесены в соответствую­щий реестр Национального банка, который размещен на нашем интернет-ресурсе. К ним относятся небанковские операторы сети платежных терминалов, операторы систем электронных денег, процессинговые и другие компании по обработке мобильных/электронных платежей клиентов.

Несомненно, внедрение любой инновации связано с неопределенностью и сомнениями в успешности мероприятия. Поэтому для тестирования инновационных проектов, которые могут нести риски для финансового рынка и потребителей, в международной практике получают распространение так называемые регулятивные или регуляторные «песочницы». В период специального режима (эксперимента) участники такой «песочницы» могут быть полностью либо частично освобождены от регулятивных нормативных требований для тестирования инновационных услуг, технологий и решений в ограниченной среде. Национальный банк Казахстана в соответствии с законодательством также обладает полномочиями по установлению «особого» режима регулирования для организаций, осуществляющих деятельность по концентрации финансовых ресурсов или оказанию платежных услуг. В настоящее время в Национальном банке ведется разработка документов, которые будут устанавливать условия специального режима регулирования и требования/критерии к потенциальным участникам. Полагаю, что наличие такой площадки позволит новым игрокам апробировать свои решения в безопасном режиме, а регулятор сможет отслеживать появление новых финансовых продуктов, осуществлять мониторинг и контроль их развития, одобрять/запрещать их дальнейшее использование по результатам работы в «песочнице».