​Микрокредиты под макропроценты

Система онлайн-займов, по мнению генерального директора социального юридического сервиса Antidolg. kz Нурхана Искендира, опасна тем, что ее участники моментально подсаживаются на «кредитную иглу». В свою очередь сотрудники компаний, среди которых немало иностранных, при малейшей просрочке начинают в буквальном смысле «кошмарить» своих заемщиков.

Кредитная кабала

Оксана, мать-одиночка, до недавнего времени проживавшая в одном из райцентров на востоке страны, достаточно долго копила деньги на жилье в городе. Когда собрала необходимую сумму для внесения первоначального взноса, сразу же оформила ипотеку в одном из банков второго уровня. Купила достаточно просторную однокомнатную квартиру в областном центре, где поселилась вместе с несовершеннолетней дочерью. На новом месте молодая женщина быстро нашла работу и даже подработку. Но на этом ее везение, к сожалению, закончилось…

На селе Оксана проживала совместно с родителями, поэтому обстановку и бытовую технику в городскую квартиру тоже необходимо было приобретать. Копить не хотелось, а тут соседка, заглянувшая в один из вечеров на чашку чая, вдруг вспомнила об увиденном в местной газете объявлении, где буквально за 15 минут предлагали оформить микрозайм. Не раздумывая долго, на следующий же день вчерашняя сельчанка отправилась по указанному адресу, где ее, несведущую в финансовых вопросах, сразу «обработали».

Получив деньги, Оксана первым делом купила холодильник, диван и даже кое-что из одежды, хотя особой необходимости в ней у них с дочкой не было. Никто не подсказал, что практически в любом супермаркете сегодня можно оформить беспроцентную рассрочку на большинство товаров первой необходимости.

Через полгода цветущую молодую женщину невозможно было узнать, настолько та осунулась и поблекла. Все ее мысли были заняты тем, как вернуть кредиторам увеличивающуюся с каждым днем в арифметической прогрессии сумму. Она вздрагивала от каждого звонка – коллекторы грозились подать на неудачливую заемщицу в суд. В итоге Оксана попала в больницу, теперь ей понадобились еще и средства на лечение и реабилитацию.

Нежданная помощь пришла от руководства заведения, где она подрабатывала техничкой. На кредиторов «натравили» грамотного юриста, который добился в суде, чтобы подписанный Оксаной договор признали недействительным, а ей самой вернули часть незаконно выплаченных процентов.

Пеня на пеню

– Мы очень обеспокоены распространением онлайн-кредитования и со своей стороны вообще не рекомендуем брать микрозаймы, поскольку никто из кредиторов не признается открыто в том, что они выдаются под «макропроценты», – говорит Нурхан Искендир. – До середины 2018 года годовые по таким займам достигали 2,5 тыс. процентов, поскольку начисляются они ежедневно. Следовательно, если клиент использовал взятые взаймы деньги 30 или 60 дней, то разница между первым и вторым сроком будет весьма существенной. А в случае просрочки включается механизм начисления пени, и затем еще идет пеня на пеню...

По словам эксперта, после того как действующее законодательство приняло меры по ограничению ставки до 100% годовых, кредитующие компании мгновенно отреагировали на этот шаг. Попросту говоря, они стали обходить закон с помощью новых механизмов по получению сверх­доходов. Как показало исследование Antidolg. kz, задолжники попадают в долговую яму, когда для погашения просроченного платежа берут быстрый кредит в другой компании.

– Практически у каждого заемщика минимум от 2 и максимум до 10 микрозаймов! Неудивительно, что они не в состоянии обслуживать даже часть таких кредитов, – поясняет Нурхан Искендир.

По его мнению, проблема давно уже приобрела массовый характер и сильно бьет в первую очередь по социально незащищенным слоям населения. Ведь деньги, выплачиваемые по таким кредитам, могли бы оставаться в бюджете семьи, чтобы быть с умом потраченными на еду, одеж­ду, отдых и образование.

К тому же, попав в пагубную зависимость от быстрых денег, многие семьи отрезают себе дос­туп к выгодным государственным жилищным программам. Так что вред от онлайн-ростовщичества более чем очевиден.

Мужчины платят, женщины ищут выход

Разумеется, интересно было узнать, на какой категории казахстанцев больше всего зарабатывают онлайн-кредиторы…

– Недавно мы провели исследование поисковых запросов по более чем 30 компаниям, которые предлагают одолжить у них деньги до зарплаты, – сообщили в Antidolg. kz. – Чаще всего на сайты кредиторов, предлагающих займы под 100% годовых, заходят мужчины в возрасте от 25 до 34 лет, которые имеют детей (более 30%). Другая категория, активно интересующаяся онлайн-займами, – тоже представители сильного пола, но от 35 до 44 лет.

Однако за юридической помощью, по словам представителей социального сервиса, обращаются большей частью именно женщины (до 70%), среди которых многие являются матерями-одиночками, находятся в разводе или декретном отпуске. В это время мужчины предпочитают выплачивать «кабальные проценты» либо игнорировать проблему, пока «не разразится гром» в виде ареста счетов, запрета на выезд и других карательных мер.

Анализ ситуации показывает, что процент «токсичных» займов в сфере онлайн-кредитования растет с каждым годом.

– И будет продолжать расти одновременно с увеличением количества онлайн-займов, – считает Нурхан Искендир. – Если в прошлом году компании выдали заемщикам 2 миллиона быстрых кредитов, то в 2019 году эта цифра будет еще больше.

Все равно останутся с прибылью

Тем не менее, как считают в Antidolg. kz, если взятые деньги не вернет каждый второй заемщик, компании все равно останутся с прибылью.

В большинстве своем эксперты сходятся во мнении, что когда банк отказывает заявителю в кредите, на самом деле он поступает так во благо клиента, спасая его от предстоящей долговой ямы. Напротив, если компания-кредитор на свой страх и риск выдает клиенту заем в режиме онлайн, а потом «спускает» на взыскание долга свору коллекторов, то это неверный подход, не предусматривающий применение риск-менеджмента.

Очень часто кредиторы нарушают права заемщиков, вводя дополнительные услуги. К примеру, якобы отдельно за скоринг (оценку кредитоспособности клиента) нужно заплатить до 40 тыс. тенге. Это считается прямым нарушением закона, если в совокупности такие суммы превышают 100% годовых по вновь выданным займам.

– Мы советуем всем, кто в пос­ледние 3 года брал, закрыл или еще продолжает выплачивать быстрый кредит, обратиться за грамотной юридической помощью или консультацией. У таких заемщиков имеются все шансы признать в суде подписанные ранее с кредитными компания­ми договоры незаконными и вернуть переплаченные по мак­ропроцентам деньги, – уверен эксперт.