​Большие надежды малого бизнеса

Доведение доли МСБ в ВВП до 50% к 2050 году является одной из стратегических целей Казах­стана. Сейчас этот показатель, по данным Halyk Finance, составляет 26%. Для достижения поставленной цели государство выделяет через фонды и банки сотни миллиардов тенге, которые должны стать важным подспорьем для развития и роста тысяч субъектов МСБ.

Крупнейший участник государственных программ поддерж­ки Народный банк Казахстана видит существенный потенциал для повышения их эффективности и вовлечения предпринимателей в активную экономическую деятельность. Экспертный опыт банка основывается на его лидирующей позиции по объемам ссудного портфеля и количеству заемщиков, которым одобрено участие во всех программах, инициируемых Правительством. Портфель кредитов заемщиков Народного банка, получивших поддержку по государственным программам, на 1 ноября 2018 года составил 403,5 млрд тенге.

– Сознавая свою социальную ответственность как крупнейшего банка с самой разветвленной филиальной сетью, мы максимально задействуем все свои ресурсы, чтобы предприниматели даже из самых отдаленных районов и населенных пунктов смогли воспользоваться предлагаемыми возможностями для открытия нового бизнеса, усиления уже существующего, чтобы крепко встать на ноги, – отмечает заместитель председателя правления Народного банка Казахстана Даурен Сартаев.

По словам банкира, помимо государственных программ поддержки МСБ, банк реализовал ряд самостоятельных инициатив по финансированию предпринимателей. Например, на поддержку женского предпринимательства банк направил 1 млрд тенге собственных средств, чтобы казахстанские бизнесвумен могли получить 7-летние займы на поддержку своего бизнеса по ставке от 5% годовых (ГЭСВ – от 5,8%). В результате банк получил так много заявок из всех регионов, что по инициативе Умут Шаяхметовой Правлением банка был выделен еще один миллиард тенге для удовлетворения всех поданных в банк заявок.

– Для решения задачи по повышению доли МСБ в экономике нашим институтам развития необходимо упрощать процедуры реализации государственных программ, – считает Даурен Сартаев. – Сегодня для банков процесс выдачи займов и их администрирования получается очень дорогим и сложным. К примеру, банкам выделяются деньги по двум схемам. Либо вся сумма единовременно, но, как правило, с короткими сроками освоения (за нарушение которых на банки налагают огромные штрафы – до 25% от суммы неосвоения). Либо выделяются транши под конкретные проекты, и тогда предприниматели теряют много времени на дополнительное согласование своего проекта в госкомпаниях, выделивших деньги, но при этом за возврат таких денег отвечает только банк. При втором варианте получается парадокс: Халык, при своих высоких рейтингах и персональной ответственности за возврат займа, пользуется меньшим доверием, чем его клиент, обратившийся за поддержкой.

Другая немаловажная проблема при реализации госпрограмм – огромное количество штрафов за некритичные нарушения. Так, предприниматель, купивший цех для собственного производства, сдав часть неиспользуемых помещений в аренду для повышения эффективности бизнеса, будет обязательно оштрафован проверяющими за нецелевое использование, потому что «сдача в аренду» не соответствует первоначальной цели госпрограммы. Или другой пример: производственник, купивший на госсредства оборудование для производства полуфабрикатов (котлет) – не имеет права оказывать услуги кейтеринга, то есть самостоятельно жарить и продавать такие котлеты, так как он уже переходит в другой ОКЭД – «услуги питания» и, скорее всего, будет оштрафован.

В таких ситуациях серьезную поддержку банкам оказывает фонд развития предпринимательства «Даму». Его руководитель Абай Саркулов лично участвует в решении таких коллизий, защищая предпринимателей от буквального и широкого толкования санкционных норм, применяемых в рамках проверок. Но каждое такое мероприятие отвлекает много времени и ведет к удорожанию кредитного процесса для банков, отнимает драгоценное время у малого бизнеса, где, как правило, собственник сам принимает участие в операционных процессах.

Важную работу делает фонд «Даму» и для упрощения процедур принятия решений по гос­программам – много процессов было автоматизировано, улучшены условия предоставления гарантий фондом, а их отзыв сегодня – это крайняя мера, так как ранее был очень длинный перечень оснований аннулирования таких гарантий. Одно из последних важных достижений – это инициатива по отмене проведения РКС (региональный координационный совет) в областях. Теперь региональные заявки бизнеса стали рассматриваться гораздо быстрее. Ярким исключением из правил была Кызылординская область, где по личной инициативе акима области Крымбека Кушербаева РКС жестко контролировал не только собственные, но и банковские сроки рассмотрения заявок, все было на контроле РКС и лично акима.

Однако высокая вовлеченность некоторых акиматов имеет и оборотную сторону, когда банки несправедливо критикуются за отказы кредитовать высокорискованные проекты. Банки в данном случае четко понимают тяжелые последствия выдачи таких кредитов. Особенно чувствительны эти последствия для участников программы массового предпринимательства, когда жители отдаленных поселков, желая получить кредит, предлагают в залог собственное единственное жилье или небольшое хозяйство, не имея при этом ни бизнес-плана, ни четких расчетов окупаемости проекта, не сделав элементарного маркетингового анализа по сбыту, а значит – не осознавая источников погашения кредита. Такие клиенты имеют высокую вероятность лишиться единственного жилья или хозяйства, что впоследствии приведет к высокой социальной напряженности.

– В таких случаях наша команда проводит большую работу по обучению клиентов правилам ведения бизнеса и отчетности, мы делимся с клиентами большими данными нашей собственной аналитики для предотвращения ошибок в их стратегическом планировании, – отмечает Даурен Сартаев. – Наши риск-менеджеры дают рекомендации по правильному структурированию проектов, а юристы помогают приводить в порядок документы клиентов, а иногда и консультируют клиентов при неправомерных действиях третьих лиц, тем самым защищая бизнес наших клиентов. И в этом мы видим свою большую созидательную роль как самого крупного кредитора бизнеса в стране... В последнее время мы наблюдаем активность институтов развития, связанную с софинансированием отдельных производственных проектов. Сложность таких механизмов мы видим в процедурах согласования условий кредитования. На стадии принятия решений каждый участник такого процесса пытается «перетянуть одеяло» на свою сторону: заполучить больше залогов, выставить как можно больше ковенантов для бизнеса, но еще сложнее договариваться после выдачи займа.

Типичная практика, когда проекты не укладываются в намеченные сроки реализации: подвели поставщики, не все бумаги вовремя подписали местные исполнительные органы, изменилась конъюнктура рынка – клиенты начинают к нам обращаться за пересмотром условий займа, за дополнительным финансированием, и вот тут возникает долгая переписка. В одном случае мы потеряли полгода на согласование нового графика погашения, в то время как счета компании были заблокированы, а производство было заморожено.

Отдельный аспект дороговизны государственных проектов для банков – это администрирование. Банки вынуждены соз­давать специальные подразделения ведения отчетности для операторов программ, инвестировать дополнительные средства в автоматизацию отчетнос­ти, сопровождать регулярные проверки со стороны различных проверяющих, включая прокуратуру. Каждая новая программа предполагает собственную индивидуальную отчетность со своим форматом и набором показателей. Здесь важно провести работу над унификацией такой отчетности и свести ее к ключевым показателям эффективности для экономики государства.

Еще одной важной темой, находящейся в центре внимания банковского сообщества и бизнеса, является поручение Главы государства о предоставлении банкам долгосрочного финансирования на сумму 600 млрд тенге для кредитования приоритетных проектов. Народный банк Казахстана заявил о готовности финансирования таких проектов за счет собственных средств, тогда как государственные финансы можно было бы направить на субсидирование процентных ставок для конечных заемщиков. По словам Даурена Сартаева, это предложение банка помогло бы снизить кредитную нагрузку на бизнес с целевых 8% годовых до 5–6% годовых по займам для конечного заемщика, при условии сохранения на прежнем уровне базовой ставки Национального банка.

Стоит отметить, что сегодня интересы малого и среднего бизнеса в Казахстане представляет Национальная палата предпринимателей (НПП) «Атамекен». НПП выступает за активное вовлечение бизнесменов в реа­лизацию государственных программ, защищает интересы деловых кругов в органах государственной власти и местного самоуправления, расширяет и укрепляет связи с бизнес-сообществами зарубежных стран.

В настоящее время между НПП и Народным банком действует меморандум о взаимопомощи, который предусматривает комплекс мер, направленных на повышение доступности информации и продвижения государственных программ поддержки субъектов частного предпринимательства. По условиям меморандума банк активно консультирует бизнесменов по широкому спектру вопросов, причем на безвозмездной основе. Также для повышения уровня осведомленности МСБ об экономических и правовых аспектах осуществления предпринимательской деятельности, доступности информации и продвижения государственных программ во всех филиалах банка регулярно проводятся встречи с участием представителей НПП, фонда «Даму», акиматов и СМИ.