Подвижные игры
402
Но если банк в любом случае будет рад принесенным деньгам, то вам надо в тишине обдумать свой шаг. Обезопасить накопленное. Спросите, какие такие опасности могут быть в банке? Так я скажу: инфляция – раз, проблемы у банка – два, а третья опасность и вовсе из разряда «не может быть, но бывает» – обман, скрытые комиссии и непрозрачные условия.
Инфляция способна пожрать процентные ставки по вкладам. Допустим, вы отдали банку под процент некую сумму на определенный срок. Как только срок вышел, забираете сумму плюс процент, равный сумме вклада, умноженной на ставку вознаграждения. Подвоха никакого. Зато вне этой сделки, за стенами банка, инфляция, и ваша потребительская корзина подорожала. То бишь номинально вы получили больше, чем закладывали, а купить можете меньше.
Но вы подвижны и решительны: в банк так в банк. Тогда изучайте условия депозитов, что поделаешь. Сравнивайте доходность. Если вы сфокусируетесь только на номинальном значении процентной ставки, можете упустить из виду условия начисления процентов.
Например, по одному из депозитов банк готов начислять процент ежемесячно. А по второму – в конце срока. Так те, что каждый месяц способны принести выгоды больше, будут капитализироваться, пойдут плюсом к основной сумме вклада и на них тоже начислят проценты в следующих месяцах. Такая подвижность вашего вклада вам только на руку! Потому сравнивайте условия, считайте, какую сумму вы получите в конце срока вклада, и выбирайте те, что выгоднее.
Банкиры тоже любят подвижные игры с деньгами. Могут придумать особые условия начисления процентов, скрытые комиссии, завуалировать параметры депозита. Есть любители странных телодвижений: привязывают начисление процентов к факту пользования платежной картой банка, комиссия по которой нивелирует выгоды вклада.
Могут быть предложены депозиты, обусловленные заключением страховых договоров. Это не просто подвижная игра, а квест какой-то, доходность этого продукта нереально оценить, слишком много факторов. Вывод: чем сложнее продукт, тем меньше выгоды вам.
Есть еще тонкость. Как только у банка возникли проблемы, то вам, владельцу депозита, хочется вывести средства. Не идите безналичным путем, иначе вклад может выпасть из государственной системы гарантирования. Думаю, стоит закрыть глаза на комиссии и забрать деньги наличными.
Попытаюсь сформулировать критерии выбора банка, которому вы доверите свои накопления. Первое. Должна быть реальная ставка по депозиту. Реальная, а не завирально высокая или та, что даже инфляцию не покроет.
Второе и обязательное. Простые и понятные условия вклада. Если вдруг банк темнит, что-то скрывает, то до прямого обмана рукой подать.
Третье. Смотрите, что за бизнес у банка, на чем он зарабатывает процент, который готов платить вам, кто у банка клиенты, каков его размер. Эта информация обычно доступна, если ее нет, то и банк так себе. Сравните ставку вознаграждения со ставкой кредитования: если по депозиту обещают, например, 14%, а основной кредитный портфель – ипотека под 10%, ищите дальше.
Все колонки автора
Инфляция способна пожрать процентные ставки по вкладам. Допустим, вы отдали банку под процент некую сумму на определенный срок. Как только срок вышел, забираете сумму плюс процент, равный сумме вклада, умноженной на ставку вознаграждения. Подвоха никакого. Зато вне этой сделки, за стенами банка, инфляция, и ваша потребительская корзина подорожала. То бишь номинально вы получили больше, чем закладывали, а купить можете меньше.
Но вы подвижны и решительны: в банк так в банк. Тогда изучайте условия депозитов, что поделаешь. Сравнивайте доходность. Если вы сфокусируетесь только на номинальном значении процентной ставки, можете упустить из виду условия начисления процентов.
Например, по одному из депозитов банк готов начислять процент ежемесячно. А по второму – в конце срока. Так те, что каждый месяц способны принести выгоды больше, будут капитализироваться, пойдут плюсом к основной сумме вклада и на них тоже начислят проценты в следующих месяцах. Такая подвижность вашего вклада вам только на руку! Потому сравнивайте условия, считайте, какую сумму вы получите в конце срока вклада, и выбирайте те, что выгоднее.
Банкиры тоже любят подвижные игры с деньгами. Могут придумать особые условия начисления процентов, скрытые комиссии, завуалировать параметры депозита. Есть любители странных телодвижений: привязывают начисление процентов к факту пользования платежной картой банка, комиссия по которой нивелирует выгоды вклада.
Могут быть предложены депозиты, обусловленные заключением страховых договоров. Это не просто подвижная игра, а квест какой-то, доходность этого продукта нереально оценить, слишком много факторов. Вывод: чем сложнее продукт, тем меньше выгоды вам.
Есть еще тонкость. Как только у банка возникли проблемы, то вам, владельцу депозита, хочется вывести средства. Не идите безналичным путем, иначе вклад может выпасть из государственной системы гарантирования. Думаю, стоит закрыть глаза на комиссии и забрать деньги наличными.
Попытаюсь сформулировать критерии выбора банка, которому вы доверите свои накопления. Первое. Должна быть реальная ставка по депозиту. Реальная, а не завирально высокая или та, что даже инфляцию не покроет.
Второе и обязательное. Простые и понятные условия вклада. Если вдруг банк темнит, что-то скрывает, то до прямого обмана рукой подать.
Третье. Смотрите, что за бизнес у банка, на чем он зарабатывает процент, который готов платить вам, кто у банка клиенты, каков его размер. Эта информация обычно доступна, если ее нет, то и банк так себе. Сравните ставку вознаграждения со ставкой кредитования: если по депозиту обещают, например, 14%, а основной кредитный портфель – ипотека под 10%, ищите дальше.
Все колонки автора
